Income Protection คืออะไร?

ประกันรายได้ จ่ายเงินทดแทนรายได้ส่วนหนึ่ง (เช่น 75-90% ของรายได้ก่อนภาษี) ถ้าป่วยหรือบาดเจ็บจนทำงานไม่ได้

Waiting Period คืออะไร?

ระยะเวลารอหลังหยุดงานก่อนที่ประกันจะเริ่มจ่ายเงิน - มีตั้งแต่ 14 วันถึง 2 ปี ยิ่งสั้นเบี้ยยิ่งแพง

Benefit Period คืออะไร?

ระยะเวลาสูงสุดที่ประกันจะจ่ายเงินให้ เช่น 2 ปี 5 ปี หรือจนถึงอายุ 65

Stepped Premium คืออะไร?

เบี้ยประกันแบบปรับเพิ่มทุกปีตามอายุ - เริ่มถูกแต่แพงขึ้นเรื่อยๆ เมื่ออายุมากขึ้น

D15 / Other Deductions คืออะไร?

ช่องในแบบยื่นภาษี (myTax) สำหรับหักลดหย่อนเบี้ย Income Protection ที่จ่ายเองนอก Super

การเงิน / ภาษี / ธนาคาร

Income Protection นอก Super - ประกันรายได้ เลือกยังไง ลดหย่อนภาษีได้จริงไหม

Income Protection Insurance Outside Super - How to Choose It and Is It Really Tax Deductible?

ระยะเวลา: สมัครและอนุมัติ: ไม่กี่วันถึงหลายสัปดาห์ขึ้นกับการตรวจสุขภาพ | เคลม: เริ่มจ่ายหลังพ้น Waiting Period ที่เลือก (14 วัน - 2 ปี) | ลดหย่อนภาษี: เคลมได้ตอนยื่น Tax Return ปีถัดไป

อัปเดต: 2026-07-12

ID: Sol-ThaiSAHub-0654

สรุป / Summary

Income Protection จ่ายเงินทดแทนรายได้ส่วนหนึ่ง (เช่น 75% หรือ 90% ของรายได้ก่อนหักภาษี) ถ้าคุณป่วยหรือบาดเจ็บจนทำงานไม่ได้ ถ้าซื้อกรมธรรม์เองนอก Super เบี้ยประกันนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ตามกฎ ATO แต่ถ้าจ่ายผ่าน Super Fund จะหักเองไม่ได้ คู่มือนี้อธิบายวิธีเลือก Waiting Period, Benefit Period และวิธีเคลมภาษีสำหรับคนไทยที่ทำงานในออสเตรเลีย โดยเฉพาะคนทำงานอิสระ/ABN ที่ไม่มี Sick Leave

ขั้นตอน / Steps

เช็คก่อนว่ามี Income Protection ใน Super อยู่แล้วหรือไม่: ดู Annual Statement ของ Super Fund หรือโทรถามกองทุน - ถ้ามีอยู่แล้ว ให้ดูวงเงินและ Benefit Period ว่าพอไหม ก่อนตัดสินใจซื้อเพิ่มนอก Super เพื่อไม่ให้จ่ายเบี้ยซ้ำซ้อน
คำนวณวงเงินที่ต้องการ: กรมธรรม์ทั่วไปจ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ก่อนหักภาษี (เช่น 75% หรือ 90%) โดยคิดจากรายได้ 12 เดือนก่อนเคลม - คำนวณค่าใช้จ่ายจำเป็นต่อเดือน (ค่าเช่า ผ่อนรถ ค่าอาหาร เงินส่งกลับไทย) เพื่อกำหนดวงเงินขั้นต่ำที่ต้องมี
เลือก Waiting Period (ระยะรอก่อนเริ่มจ่าย): ส่วนใหญ่มีให้เลือกตั้งแต่ 14 วันถึง 2 ปี - Waiting Period สั้น = เบี้ยแพง, ยาว = เบี้ยถูก - ถ้ามีเงินเก็บฉุกเฉินหรือ Sick Leave หลายเดือน เลือก Waiting Period ยาวขึ้นเพื่อประหยัดเบี้ย
เลือก Benefit Period (ระยะเวลาจ่ายเงิน): ส่วนใหญ่มีแบบ 2 ปี, 5 ปี หรือจ่ายจนถึงอายุที่กำหนด (เช่น 65 ปี) - Benefit Period ยาวกว่า = คุ้มครองดีกว่าแต่เบี้ยแพงกว่า
เปรียบเทียบแบบเบี้ยประกัน: แบบปรับตามอายุ (Stepped) เริ่มถูกแต่แพงขึ้นทุกปีตามอายุ vs แบบเบี้ยคงที่กว่า (Level/Variable) เริ่มแพงกว่าแต่เพิ่มช้ากว่า - ขอ Quote หลายบริษัทหรือปรึกษา Broker ก่อนตัดสินใจ
แจ้งข้อมูลสุขภาพและอาชีพตามจริงตอนสมัคร: โรคประจำตัว (Pre-existing Conditions) อาจถูกยกเว้นความคุ้มครอง - บางกรมธรรม์กำหนดชั่วโมงทำงานขั้นต่ำ เช่น 15 ชั่วโมง/สัปดาห์ - ปกปิดข้อมูลอาจทำให้เคลมไม่ได้ภายหลัง
เคลมลดหย่อนภาษีตอนยื่น Tax Return: เบี้ย Income Protection ที่จ่ายเองนอก Super หักลดหย่อนได้ในหมวด Other Deductions (D15) ใน myTax - เก็บใบเสร็จ/Statement เบี้ยประกันรายปีไว้เป็นหลักฐาน - ถ้าเป็นกรมธรรม์รวม (Bundled) ที่มีทั้งคุ้มครองรายได้และคุ้มครองการบาดเจ็บ หักได้เฉพาะส่วนของเบี้ยที่คุ้มครองรายได้เท่านั้น
ถ้าได้รับเงินเคลม ต้องแจ้งเป็นรายได้: เงินที่ Income Protection จ่ายมาทดแทนเงินเดือน ต้องนำไปรวมยื่นภาษีเป็นรายได้ ไม่ว่าจะรับเป็นรายงวดหรือเงินก้อน

คำเตือน / Warnings

เบี้ยที่จ่ายผ่าน Super Fund (หักจากเงินใน Super) นำมาลดหย่อนภาษีส่วนตัวไม่ได้ - สิทธิ์หักภาษีเป็นของกองทุน ไม่ใช่ของคุณ
เบี้ยประกันชีวิต (Life), Trauma และ Critical Illness หักลดหย่อนไม่ได้ - หักได้เฉพาะส่วนที่คุ้มครองรายได้เท่านั้น
เงินเคลมที่ได้รับต้องเสียภาษีเป็นรายได้ - อย่าลืมกันเงินส่วนหนึ่งไว้จ่ายภาษี
การปกปิดโรคประจำตัวหรือแจ้งอาชีพไม่ตรงจริงตอนสมัคร อาจทำให้บริษัทปฏิเสธเคลมทั้งหมด
อย่าประเมินเบี้ยจากที่คนอื่นบอก - เบี้ยขึ้นกับอายุ อาชีพ สุขภาพ Waiting/Benefit Period ต้องขอ Quote เทียบหลายเจ้าเอง

ค่าใช้จ่าย / Costs

เบี้ยประกันแตกต่างกันตามอายุ อาชีพ สุขภาพ วงเงิน Waiting Period และ Benefit Period - ไม่มีราคากลาง ต้องขอ Quote เปรียบเทียบ
Waiting Period สั้นและ Benefit Period ยาว = เบี้ยแพงขึ้น
เบี้ยที่จ่ายนอก Super หักลดหย่อนภาษีได้ ทำให้ต้นทุนจริงหลังภาษีต่ำกว่าราคาเบี้ยที่จ่าย
แบบ Stepped Premium จะแพงขึ้นทุกปีตามอายุ - คำนวณต้นทุนระยะยาวก่อนเลือก

เอกสารที่ต้องเตรียม / Documents Required

หลักฐานรายได้ 12 เดือนล่าสุด (Payslip, Tax Return, Notice of Assessment)
ข้อมูลสุขภาพและประวัติการรักษา (สำหรับตอบคำถามสุขภาพตอนสมัคร)
รายละเอียดอาชีพและชั่วโมงทำงานต่อสัปดาห์
TFN และใบเสร็จ/Statement เบี้ยประกันรายปี (สำหรับเคลมลดหย่อนภาษี)

คำศัพท์ / Glossary

Income Protection: ประกันรายได้ จ่ายเงินทดแทนรายได้ส่วนหนึ่ง (เช่น 75-90% ของรายได้ก่อนภาษี) ถ้าป่วยหรือบาดเจ็บจนทำงานไม่ได้
Waiting Period: ระยะเวลารอหลังหยุดงานก่อนที่ประกันจะเริ่มจ่ายเงิน - มีตั้งแต่ 14 วันถึง 2 ปี ยิ่งสั้นเบี้ยยิ่งแพง
Benefit Period: ระยะเวลาสูงสุดที่ประกันจะจ่ายเงินให้ เช่น 2 ปี 5 ปี หรือจนถึงอายุ 65
Stepped Premium: เบี้ยประกันแบบปรับเพิ่มทุกปีตามอายุ - เริ่มถูกแต่แพงขึ้นเรื่อยๆ เมื่ออายุมากขึ้น
D15 / Other Deductions: ช่องในแบบยื่นภาษี (myTax) สำหรับหักลดหย่อนเบี้ย Income Protection ที่จ่ายเองนอก Super

แหล่งข้อมูล / References

เหมาะสำหรับ / Applies To

คนไทยที่ทำงานประจำในออสเตรเลียและต้องการความคุ้มครองรายได้เพิ่ม ผู้ทำงานอิสระ/ABN Contractor/Sole Trader ที่ไม่มี Sick Leave ผู้ที่มีภาระผ่อนบ้าน ผ่อนรถ หรือส่งเงินกลับครอบครัวที่ไทย ผู้ที่มี Income Protection ใน Super แต่วงเงินหรือ Benefit Period ไม่พอ

ตรวจสอบล่าสุด: 2026-07-12

Solutions ที่เกี่ยวข้อง

⚠️ ข้อมูลนี้เป็นแนวทางทั่วไปจากการรวบรวมของชุมชน ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมาย การเงิน หรือการย้ายถิ่นฐาน กรุณาตรวจสอบข้อมูลล่าสุดกับหน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้องก่อนตัดสินใจ

📘 มีคำถาม? ถามในกลุ่ม Facebook คนไทยใน Adelaide 💚 เข้า LINE OpenChat คนไทย Adelaide